ભારતની પ્રધાનમંત્રી મુદ્રા યોજના (PMMY) એ 8 એપ્રિલના રોજ આઠ વર્ષ પૂરા કર્યા હોવાથી, આપણે આ માસ ક્રેડિટ સેચ્યુરેશન પ્રોગ્રામ દ્વારા ઘડવામાં આવેલા ફેરફારો પર ફરી નજર કરી શકીએ છીએ જેની કલ્પના 2014-15ના અંધકારમય દિવસોમાં કરવામાં આવી હતી જ્યારે આપણું ઔપચારિક નાણાકીય ક્ષેત્ર ખરાબ સ્થિતિમાં હતું. લોન, ખાસ કરીને દેશના સામાજિક સાંસ્કૃતિક ફેબ્રિક પર તેની અસર. PMMY એ સ્વ-રોજગારને પ્રોત્સાહિત કરવા માટે કેન્દ્ર સરકારની મુખ્ય યોજનાઓમાંની એક છે. આ યોજના સૂક્ષ્મ અને પોતાના ખાતાના સાહસોને લક્ષ્ય બનાવે છે જે ભારતમાં વાઇબ્રન્ટ બિઝનેસ ઇકોસિસ્ટમ બનાવે છે. સૂક્ષ્મ સાહસો મોટે ભાગે ઉત્પાદન, પ્રક્રિયા, વેપાર અને સેવાઓમાં રોકાયેલા છે અને આમાંના ઘણા એકમો એકલ-માલિકીના વ્યવસાયો છે.
દેશની ઔપચારિક અથવા સંસ્થાકીય આર્કિટેક્ચર તેમના સુધી પહોંચવામાં અને તેમની નાણાકીય જરૂરિયાતો પૂરી કરવામાં અસમર્થ હતું. આ એકમો મોટાભાગે સ્વ-ધિરાણ ધરાવતા હતા અથવા વ્યક્તિગત નેટવર્ક અથવા મની લેન્ડર્સ પર નિર્ભર હતા. આ ગેપને ધ્યાનમાં રાખીને, PMMYને એક વિશાળ બિન બેન્કિંગ ક્ષેત્ર અને ઔપચારિક ધિરાણકર્તાઓ વચ્ચે સરળતાથી સુલભ પુલ બનાવવાના ઉદ્દેશ્ય સાથે શરૂ કરવામાં આવી હતી. 2015માં શરૂ કરાયેલ, PMMY સભ્ય ધિરાણ સંસ્થાઓ (MLIs) દ્વારા પ્રદાન કરાયેલ ₹10 લાખ સુધીની કોલેટરલ-ફ્રી સંસ્થાકીય ધિરાણ પ્રદાન કરે છે: એટલે કે, અનુસૂચિત વાણિજ્યિક બેંકો (SCBs), પ્રાદેશિક ગ્રામીણ બેંકો (RRBs), નોન-બેંકિંગ નાણાકીય કંપનીઓ (NBFCs) ) અને માઇક્રો ફાઇનાન્સ સંસ્થાઓ (MFIs). PMMYના નેજા હેઠળ, માઈક્રો યુનિટ્સ ડેવલપમેન્ટ એન્ડ રિફાઈનાન્સ એજન્સી (MUDRA) એ ત્રણ પેટા યોજનાઓ બનાવી છે જે લોનની રકમથી અલગ છે: શિશુ (₹50,000 સુધીની લોન માટે), કિશોર (₹50,001–₹5 લાખ) અને તરુણ (₹500,001–₹10 લાખ). શિશુ, કિશોર અને તરુણ નામો લાભાર્થી સૂક્ષ્મ એકમના વિકાસ અથવા વિકાસના તબક્કા અને તેના ભંડોળની જરૂરિયાતોને પણ દર્શાવે છે. કોઈપણ વ્યક્તિ કે જે અન્યથા લોન લેવા માટે લાયક છે અને નાના બિઝનેસ એન્ટરપ્રાઈઝ માટે બિઝનેસ પ્લાન ધરાવે છે તે સ્કીમ હેઠળ ક્રેડિટ મેળવી શકે છે.
તેની શરૂઆતથી, આ યોજનામાં અસંખ્ય ફેરફારો થયા છે. ઉદાહરણ તરીકે, તેનો લક્ષ્ય વિસ્તાર તેની સકારાત્મક આર્થિક અસરને વધારવા માટે વિસ્તૃત કરવામાં આવ્યો છે. શરૂઆતમાં, PMMY માત્ર ઉત્પાદન, વેપાર અને સેવાઓના ક્ષેત્રોમાં આવક પેદા કરતી પ્રવૃત્તિને આવરી લે છે. જો કે, 2016-17 થી, આજીવિકાને પ્રોત્સાહન આપતી કૃષિ સાથે સંકળાયેલી પ્રવૃત્તિઓ અને તેમની સહાયક સેવાઓને તેના દાયરામાં લાવવામાં આવી છે; 2017-18 થી, ટ્રેક્ટર અને પાવર ટીલરની ખરીદી માટે લોન મંજૂર કરવામાં આવી છે; અને 2018-19 થી, વ્યાપારી હેતુઓ માટે ટુ વ્હીલર ખરીદવા માટેની લોનનો પણ સમાવેશ કરવામાં આવ્યો છે. સ્કીમ હેઠળ કુલ વિતરણ તેના પ્રથમ ત્રણ વર્ષમાં સરેરાશ 33% વૃદ્ધિ દર્શાવે છે, જે દર્શાવે છે કે તેના અનન્ય વેચાણ પ્રસ્તાવને સારો પ્રતિસાદ મળ્યો હતો. કોવિડ રોગચાળો ફાટી નીકળ્યો અને ત્યારબાદ આર્થિક પ્રવૃત્તિમાં મંદીને કારણે આ લોનની માંગ પર અસર પડી. આ તબક્કા દરમિયાન, ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) ની વિશેષ રાહત જોગવાઈએ તમામ ધિરાણ સંસ્થાઓને યોજના હેઠળના તમામ હપ્તાઓની ચુકવણી પર છ મહિનાની મુદત આપવાની મંજૂરી આપી હતી.
અર્થતંત્ર ફરી ખુલ્યા પછી, PMMY હેઠળ લોનની માંગમાં તેજી આવી છે. મોટાભાગની કેટેગરીમાં, વિતરણ પૂર્વ-કોવિડ સ્તરને વટાવી ગયું છે. 24 માર્ચ 2023 સુધીનો ડેટા સ્કીમની સંચિત વિતરણ રકમ ₹22.65 ટ્રિલિયન દર્શાવે છે. શિશુ લોનનો હિસ્સો સૌથી વધુ છે, 40% છે, જે સૂચવે છે કે PMMY એ મોટાભાગે પ્રથમ વખતના ઉદ્યોગસાહસિકોને ટેકો આપ્યો છે. PMMYની આર્થિક અસર હવે સારી રીતે સ્થાપિત થઈ ગઈ છે. શ્રમ અને રોજગાર મંત્રાલયના સર્વેક્ષણના પરિણામો મુજબ, યોજનાએ 2015 થી 2018ના સમયગાળા દરમિયાન 11.2 મિલિયન ચોખ્ખી વધારાની નોકરીઓ પેદા કરવામાં મદદ કરી હતી. PMMYની સામાજિક અસર ઘણી ઊંડી વાર્તા છે અને તેને ત્રણ સ્તરે સમજી શકાય છે. આ ત્રણ સ્તરોમાં (1) વ્યાપક સામાજિક જૂથો પર યોજનાની અસરનો સમાવેશ થાય છે; 2) સ્ત્રીઓ; અને 3) લઘુમતી સમુદાયોના સભ્યો.
પ્રથમ દ્રષ્ટિએ, PMMYએ ભારતીય સમાજના તમામ વર્ગોને લાભ આપ્યો છે: સામાન્ય, અનુસૂચિત જાતિ/જનજાતિ (SC/ST) જૂથો અને અન્ય પછાત વર્ગો (OBC). તાજેતરના સમયમાં આ લોન મેળવવામાં ઓબીસી અને એસસીની વધતી જતી ભાગીદારી એ યોજનાના આઉટરીચનો સંકેત છે. આ યોજનાની સૌથી પ્રશંસનીય સિદ્ધિઓમાંની એક મહિલા ઉદ્યોગસાહસિકતાને પ્રોત્સાહન આપે છે. શરૂઆતથી અત્યાર સુધીના તેના સંચિત ડેટામાં, મહિલાઓના ખાતાનો હિસ્સો 69% જેટલો ઊંચો છે, જ્યારે મંજૂર સૂચિમાં મહિલાઓનો હિસ્સો 45% છે. યોજનાના પ્રથમ ચાર વર્ષમાં મહિલા ઉદ્યમીઓને વિતરણમાં સરેરાશ 23% વૃદ્ધિ નોંધાઈ છે. 2022માં, તેણે 28%ની મજબૂત વૃદ્ધિ નોંધાવતા, તેના પૂર્વ-કોવિડ સ્તરને વટાવી દીધું.
PMMY પણ સમાવેશીતાના અન્ય માપદંડો પર સારી રીતે કામ કરે છે. આ યોજના લઘુમતીઓની જરૂરિયાતો પૂરી કરવામાં સક્ષમ છે. લઘુમતી જૂથોના સભ્યોને લોન 2022માં સર્વકાલીન ઉચ્ચ સ્તરે પહોંચી હતી, જેમાં તેમનો કુલ હિસ્સો 10% હતો, જેમાં શિશુ અને કિશોર લોનનો હિસ્સો કુલ ક્યુના 85% હતો. PMMY પણ સમાવેશીતાના અન્ય માપદંડો પર સારી રીતે કામ કરે છે. આ યોજના લઘુમતીઓની જરૂરિયાતો પૂરી કરવામાં સક્ષમ છે. લઘુમતી જૂથોના સભ્યોને લોન 2022માં સર્વકાલીન ઉચ્ચ સ્તરે પહોંચી હતી, જેમાં તેમનો કુલ હિસ્સો 10% હતો, જેમાં શિશુ અને કિશોર લોનનો હિસ્સો કુલ સંચિત વિતરણના 85% હતો.
PMMY એક રાષ્ટ્રીય યોજના હોવાથી, સંતુલિત આર્થિક વૃદ્ધિના દૃષ્ટિકોણથી તેનું અવકાશી વિક્ષેપ એક મહત્વપૂર્ણ વિચારણા છે. ભારતની વૃદ્ધિ નીતિનો એક ઉદ્દેશ્ય દેશના સમૃદ્ધ પશ્ચિમી અને પાછળ રહેલા પૂર્વીય ભાગો વચ્ચેના વિભાજનને દૂર કરવાનો છે. એકાઉન્ટ્સની સંખ્યા અને વિતરિત રકમનો હર્ફિન્ડાહલ કોન્સન્ટ્રેશન ઇન્ડેક્સ અંદાજ રાજ્યો અને ઉત્પાદનોમાં નોંધપાત્ર વિક્ષેપ દર્શાવે છે. આ પ્રભાવશાળી ભૌગોલિક કવરેજ સૂચવે છે. ઉત્તર પ્રદેશ, ઓડિશા અને બિહાર જેવા રાજ્યોએ PMMY થી સર્વાંગી લાભ નોંધાવ્યો છે. પશ્ચિમ બંગાળ અને ત્રિપુરામાં પણ તેમના કુલ હિસ્સામાં (અને કિશોર અને તરુણ શ્રેણીઓમાં પણ) વધારો જોવા મળ્યો છે, જે લાભાર્થીઓનો પૂર્વ તરફનો પ્રવાહ દર્શાવે છે. રાષ્ટ્રીય રાજધાની ક્ષેત્ર, મહારાષ્ટ્ર, કર્ણાટક અને ગોવા જેવા વિકસિત પ્રદેશોએ તેમના શેરમાં ઘટાડો જોયો છે, તેમ છતાં તેઓ સંપૂર્ણ રીતે આ યોજના પર પ્રભુત્વ ધરાવે છે.
એકંદરે, PMMY એ તેના કાર્યના નવમા વર્ષ દરમિયાન સામાજિક જૂથોમાં સ્વરોજગારીને પ્રોત્સાહન આપીને, કોમર્શિયલ-બેંક ધિરાણમાં જોવા મળેલી સરખામણીમાં મહિલાઓની સહભાગિતા દરને બમણી કરીને અને લઘુમતીઓની સહભાગિતાને વેગ આપીને તેના નવમા વર્ષ દરમિયાન લાભોના સમાન અને ન્યાયી અવકાશી વિતરણના ઉદ્દેશો હાંસલ કર્યા છે. આગામી વર્ષોમાં, PMMY 5G ટેક્નોલોજી અને ઈ-કોમર્સનો લાભ મેળવે તે અનિવાર્ય છે, ભલે મુદ્રા કાર્ડ વધુ લોકપ્રિય થાય. પોતાના એકાઉન્ટ એન્ટરપ્રાઇઝની નોંધણી અને ઔપચારિકતાને પ્રોત્સાહિત કરવી એ આ યોજનાને નવી ઊંચાઈ પર લઈ જવાનો બીજો રસ્તો હોઈ શકે છે.
35 કરોડ લોકો માટે મોટા સમાચાર, ચૂંટણી પહેલા મોદી સરકારે આપી જબરદસ્ત ભેટ! જાણો તમારા ફાયદાની વાત
સેલિબ્રેશનની તૈયારી શરૂ કરો… પરિણિતી ચોપરા સાથે લગ્નની વાત પર રાઘવ ચઢ્ઢાએ આપી દીધું ગ્રીન સિગ્નલ
પ્રખ્યાત નૃવંશશાસ્ત્રી ઓસ્કાર લુઈસે એકવાર તેમના મુખ્ય કાર્ય, ધ ચિલ્ડ્રન ઓફ સાંચેઝમાં દલીલ કરી હતી કે “ગરીબીની સંસ્કૃતિ” સમયાંતરે પોતાની જાતને કાયમી બનાવે છે, ઘણીવાર સીમાઓ પાર કરે છે. PMMY, ટૂંકા ગાળામાં, ગરીબીની આ સંસ્કૃતિના માર્ગ પર માત્ર હુમલો અને ફેરફાર કર્યો નથી, પરંતુ ભારતીય સૂક્ષ્મ-ક્રેડિટ ઇકોસિસ્ટમમાં જીવંતતા અને કરી શકાય તેવી ભાવનાનો સંચાર કર્યો છે. PMMY સ્પષ્ટપણે ‘સામાન્ય સમસ્યાઓ’ માટે અસામાન્ય ઉકેલ છે.
– સૌમ્યા કાંતિ ઘોષ
ગ્રુપના મુખ્ય આર્થિક સલાહકાર, સ્ટેટ બેંક ઓફ ઈન્ડિયા